【中醫迷思】睇中醫保險可以理賠嗎？
在香港是否可以通過保險索賠中醫治療的費用取決於幾個因素，讓我們通過深入的探討來尋找答案。
個案分析
李先生意外受傷後，想用中醫跌打治療，特別向保險公司查詢是否可否索償，應該選擇門診保險還是意外險?
了解保險類別及了解保障範圍
- 不同的保險計劃對中醫治療的覆蓋範圍不同。首先要留意你的保險計劃有否包括中醫。如適用於中醫，亦應了解具體的保障細項，如針灸、拔罐、刮痧、跌打，中藥等中醫中常見的治療方式的受保範圍。
- 需留意的是，近年市場上出現許多整骨治療，為求診者提供啪骨、矯正姿勢等服務。雖然也是提供類近跌打的治療或其他中式療法，但一般不屬門診保險的保障範圍內。
- 接受中醫門診的原因都可能影響是否能獲得賠償。保險公司可能會查詢受保人看中醫的原因，包括預防性治療、調理身體保健，或醫療上需要等。
- 另外很多意外險覆蓋範圍也是中醫跌打治療，跌打是香港對中醫骨傷科特有稱謂。主要原理是以中醫骨傷手法，及藥物內服、外用等，處理病患的皮肉經絡氣血損傷及異常情況。申報需要填寫受傷原因。
醫療提供者資格
- 中醫有分2種，除了註冊中醫外，還有表列中醫。一般而言，只有到政府認可的註冊中醫求診才合乎資格申請賠償。
- 看診前最好查明看診的中醫是屬於哪一種，例如診所或上門醫師需提供有效註冊中醫執業證明書。如有疑問，亦可以到香港中醫藥管理委員會的網站搜尋該中醫的姓名，確認是否在註冊中醫名冊上。
- 有些保險公司只承認指定的中醫師或具有特定認證的治療者，因此需要確認您的醫療提供者是否在保險公司的網絡內。日
注意索償限額
- 定額收費︰
中醫的診金多數是定額收費，而藥費則另外計算，一般以劑數或日數計算。此外，根據所用藥物的不同，每劑／日的費用可能有浮動。門診保險大多會覆蓋基本的中醫診金，並列明保障多少劑／多少日的中藥。如果花費超出計劃保障金額，可能就無法得到全額賠償。 - 一般門診保險的保單都會列明保障限額，可能包括但不限於：
- 每年中醫診症最高可索償之金額上限
- 每年各種中醫療法（如門診或針灸等）的診症次數上限
- 每日最高的中醫診症次數上限
- 接受手術或住院前／後中醫診症的特定適用時間／次數
- 要成功索償中醫治療開支，記得不要超出保單列明的限額及限制。
- 意外險覆蓋範圍也是中醫跌打治療︰
但非所有保險都賠償跌打治療開支，有些需投保指定級別才提供保障，有些則需要加購額外保障，即使提供跌打保障，包括︰- 每日保障限額，可能不足以應付全數治療費用。
- 每項骨折意外診症次數及費用
- 每項非骨折意外診症次數及費用
- 每保單年度合共診症次數及費用
- 有些保險計劃可能要求在接受中醫治療之前獲得批准。
妥善保管收據及中藥處方
投保人在索償時須向保險公司提供處方和正式收據，以便保險公司核對相關資料。因此，求診後記得索取由醫療機構/註冊中醫發出的中藥處方和收據，文件上應清楚列明：
- 中醫師的姓名、註冊編號
- 診所蓋章及中醫師的簽名／蓋章
- 中醫師選用的藥物名稱、用法及劑量
- 診斷結果及收費詳情
- 意外險需申報需要填寫受傷原因。
中醫上門治療程式
- 初步評估患者情況：提供患者病歷及現況。
- 預約中醫 / 西醫上門。
- 中醫上門後對患者評估，上門診症後，設定治療方案。 接著，根據情況選擇針灸、按摩、導引、拔罐、刮痧、砭石等適當治療方法等。配合藥膳或中藥進行調理。 西醫上門後對患者評估，上門診症後，設定治療方案，包括止痛藥及其他檢驗。
總 結
門診保障及意外保險都可能涵蓋中醫服務，讓你可輕鬆針對疾病進行治療。但購買保險時需了解詳情，如需要中醫治療最好先咨詢保險公司或代表查詢所需項目可否索償，也需要了解保險公司是否有指定的中醫提供者或診所，特別是行動不方便者考慮中醫上門診療時可能要求在接受中醫治療之前獲得批准。
